Protéger vos revenus
Vos mains et votre vue sont votre outil. Un tremblement ou une hernie cervicale peut finir une carrière opératoire sans vous rendre inapte à la médecine.
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CPAM puis CARMF
Le chirurgien libéral n’est pas sans filet : la CPAM puis la CARMF indemnisent l’arrêt. Mais avec des plafonds, et sans rien pour les charges du cabinet.
Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une indemnité plafonnée. À partir du 91e jour, la CARMF prend le relais avec une indemnité proportionnelle au revenu, d’environ 66 à 198 € par jour en 2026, pendant trois ans au plus. Vient ensuite la pension d’invalidité.
Aucun de ces montants ne tient compte du loyer de bloc, du personnel ou de l’emprunt professionnel d’un chirurgien libéral.
Souscrite dans le cadre de la loi Madelin, votre prévoyance est déductible de votre revenu professionnel imposable. À tranche marginale élevée, cas courant chez un chirurgien libéral, une bonne part du coût revient en économie d’impôt.
Exemple
Chirurgien viscéral libéral, 52 ans, 180 000 € de revenu. Canal carpien bilatéral opéré, six mois d’arrêt. Du 4e au 90e jour, la CPAM verse au plus 197,51 € par jour ; à partir du 91e jour, la CARMF prend le relais, toujours loin de son revenu réel.
Loyer, secrétaire et emprunt continuent de tomber. Avec une franchise de 30 jours et une garantie frais généraux, l’écart est couvert dès le deuxième mois.
Loyer, personnel, emprunts, cotisations, assurances. C’est la base de la garantie frais généraux.
15 ou 30 jours, pour compléter dès le premier mois l’IJ plafonnée de la CPAM.
L’invalidité doit s’apprécier sur votre capacité à opérer, pas sur un barème fonctionnel général.
Ce sont les pathologies les plus probables du métier. Une exclusion sur ce terrain vide le contrat de son objet.
Votre prévoyance de chirurgien
Indemnités journalières, frais généraux et invalidité professionnelle calibrés sur le geste opératoire.
Obtenir mon devisInvalidité du geste
Un chirurgien peut perdre sa capacité à opérer tout en restant apte à consulter. Votre contrat considère-t-il cela comme une invalidité ?
Ce qu’un bon contrat de chirurgien prévoit
Les clauses qui vident la garantie
L’invalidité fonctionnelle mesure une atteinte physique générale, selon un barème médical. L’invalidité professionnelle mesure votre incapacité à exercer votre métier, tel que vous l’exercez.
Pour un chirurgien, l’écart est énorme : un tremblement des mains pèse quelques points de barème, et 100 % d’incapacité au bloc.
Posez une seule question à l’assureur, par écrit : « Si un tremblement essentiel m’empêche définitivement d’opérer mais me laisse apte à consulter, me reconnaissez-vous invalide, et à quel taux ? » La réponse sépare en une phrase les contrats génériques de ceux conçus pour un chirurgien.
Les garanties
La garantie frais généraux est la plus souvent oubliée. Elle ne remplace pas votre revenu : elle paie ce qui continue de sortir quand plus rien n’entre.
Avec un bloc, un secrétariat et un emprunt matériel, c’est souvent le poste le plus lourd des premiers mois d’arrêt.
La prévoyance se tarifie et s’exclut sur l’état de santé au jour de la souscription. Une lombalgie documentée, un canal carpien déjà opéré seront exclus à vie. Attendre d’avoir mal au dos, c’est s’assurer contre tout sauf ce qui va arriver.
| Garantie | Ce qu’elle couvre | Le curseur à régler |
|---|---|---|
| Indemnités journalières | Un revenu de remplacement pendant l’arrêt | Franchise courte (15 à 30 jours) pour compléter l’IJ plafonnée de la CPAM, puis celle de la CARMF |
| Frais généraux permanents | Loyer, personnel, emprunt, cotisations pendant l’arrêt | Montant calé sur vos charges fixes réelles, pas sur votre revenu |
| Invalidité | Rente ou capital en cas d’incapacité durable | Évaluation professionnelle, seuil de déclenchement bas |
| Décès | Capital et rentes pour le conjoint et les enfants | À caler sur l’encours des emprunts et la scolarité des enfants |
Questions fréquentes
Prêt à vous couvrir ?
Invalidité professionnelle, frais généraux, franchise courte : une prévoyance conçue pour un chirurgien.
