Protéger vos revenus
Prévoyance chirurgien
Votre outil de travail, ce sont vos mains et votre vue. Un canal carpien, un tremblement essentiel, une hernie cervicale peuvent mettre fin à une carrière opératoire sans jamais vous déclarer inapte à la médecine. C’est exactement ce que la plupart des contrats de prévoyance ne couvrent pas.
Indemnités journalières, invalidité professionnelle, décès — devis gratuit et sans engagement
- de carence avant les IJ de la CARMF
- 90 jours
- la garantie décisive du chirurgien
- Invalidité pro
- cotisations déductibles
- Loi Madelin
Ce que couvre — et ne couvre pas — la CARMF
Le médecin libéral n’est pas sans filet : le régime invalidité-décès de la CARMF existe. Il est simplement calibré sur un revenu forfaitaire, pas sur le vôtre.
Le régime obligatoire verse des indemnités journalières après un délai de carence de 90 jours, puis une pension d’invalidité si l’incapacité est reconnue totale et définitive à l’exercice de la profession médicale. Les montants sont forfaitaires : ils ne tiennent aucun compte du fait qu’un chirurgien libéral supporte un loyer de bloc, du personnel, des charges fixes et souvent un emprunt professionnel.
- Les trois premiers mois
- Non couverts par le régime obligatoire. C’est le trou que la prévoyance complémentaire doit combler en priorité.
- Le montant
- Forfaitaire, sans rapport avec le revenu réel d’un chirurgien libéral.
- Les charges du cabinet
- Elles continuent de courir pendant l’arrêt : loyer, secrétariat, emprunt, cotisations.
- L’invalidité partielle
- Mal prise en compte : le régime raisonne en inaptitude à la médecine, pas à la chirurgie.
Souscrite dans le cadre de la loi Madelin, votre prévoyance est déductible de votre revenu professionnel imposable. À tranche marginale élevée — cas courant chez un chirurgien libéral —, une part significative du coût revient sous forme d’économie d’impôt.
Invalidité professionnelle : la seule clause qui compte vraiment
Un chirurgien peut perdre sa capacité à opérer tout en restant parfaitement apte à consulter. La question est de savoir si votre contrat considère cela comme une invalidité.
L’invalidité fonctionnelle mesure une atteinte physique générale, selon un barème médical. L’invalidité professionnelle mesure votre incapacité à exercer votre métier, tel que vous l’exercez. Pour un chirurgien, l’écart entre les deux est vertigineux : un tremblement des mains représente quelques points de barème fonctionnel et 100 % d’incapacité professionnelle.
- Évaluation de l’invalidité sur la profession exercée, et non sur un barème général
- Reconnaissance de l’incapacité au geste opératoire spécifiquement
- Prise en charge de l’invalidité partielle avec reprise d’activité réduite
- Couverture des affections du rachis et des membres supérieurs, sans exclusion
- Garantie frais généraux, pour absorber les charges fixes du cabinet
- Une invalidité évaluée uniquement sur barème fonctionnel
- L’exclusion ou la limitation des pathologies du dos et des articulations
- Un seuil de déclenchement trop élevé (66 % et plus)
- L’absence de couverture en cas de reconversion vers une activité non opératoire
Posez à votre assureur une seule question, par écrit : « Si un tremblement essentiel m’empêche définitivement d’opérer mais me laisse apte à consulter, votre contrat me reconnaît-il invalide, et à quel taux ? » La réponse sépare en une phrase les contrats de prévoyance génériques de ceux réellement conçus pour un chirurgien.
Les trois volets à calibrer
| Garantie | Ce qu’elle couvre | Le curseur à régler |
|---|---|---|
| Indemnités journalières | Un revenu de remplacement pendant l’arrêt de travail | Franchise courte (15 à 30 jours) pour couvrir les 90 jours de carence CARMF |
| Frais généraux permanents | Loyer, personnel, emprunt, cotisations pendant l’arrêt | Montant calé sur vos charges fixes réelles, pas sur votre revenu |
| Invalidité | Rente ou capital en cas d’incapacité durable | Évaluation professionnelle, seuil de déclenchement bas |
| Décès | Capital et rentes pour le conjoint et les enfants | À caler sur l’encours des emprunts et la scolarité des enfants |
La garantie frais généraux est celle que les chirurgiens libéraux oublient le plus souvent. Elle ne remplace pas votre revenu : elle paie ce qui continue de sortir quand plus rien n’entre. Sur une structure avec bloc, secrétariat et emprunt matériel, elle représente souvent le poste le plus lourd des trois premiers mois d’arrêt.
La prévoyance se tarifie et s’exclut sur l’état de santé au jour de la souscription. Une lombalgie déjà documentée, une chirurgie du canal carpien déjà réalisée seront exclues à vie du nouveau contrat. Un chirurgien qui attend d’avoir mal au dos pour s’assurer s’assure contre tout sauf ce qui va lui arriver.
Six mois d’arrêt après une chirurgie du poignet
Chirurgien viscéral libéral, 52 ans. Syndrome du canal carpien bilatéral, opéré, six mois d’arrêt puis reprise progressive. Le régime CARMF n’intervient qu’au 91e jour, à un montant forfaitaire. Pendant ce temps, le loyer du cabinet, le salaire de la secrétaire et l’échéance de l’emprunt matériel continuent de tomber. Avec une prévoyance à franchise 30 jours et une garantie frais généraux, les deux flux sont couverts dès le deuxième mois. Sans, ce sont six mois de trésorerie personnelle.
- 1 Chiffrez vos charges fixes mensuelles
Loyer, personnel, emprunts, cotisations, assurances. C’est la base de la garantie frais généraux.
- 2 Choisissez une franchise courte
15 ou 30 jours, pour couvrir le trou des 90 jours de carence du régime obligatoire.
- 3 Exigez l’évaluation professionnelle
L’invalidité doit s’apprécier sur votre capacité à opérer, pas sur un barème fonctionnel général.
- 4 Vérifiez les exclusions rachis et membres supérieurs
Ce sont les pathologies les plus probables du métier. Une exclusion sur ce terrain vide le contrat de son objet.
Questions fréquentes sur la prévoyance du chirurgien
La CARMF ne suffit-elle pas ?
Qu’est-ce que l’invalidité professionnelle ?
Les problèmes de dos sont-ils couverts ?
Qu’est-ce que la garantie frais généraux ?
Puis-je déduire mes cotisations ?
À quel âge faut-il souscrire ?
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